가장 현실적인 신혼부부 내집마련 첫걸음은? (대출vs청약)

  내집마련, 청약이 답일까? 대출이 답일까?

내집마련을 고민하고 계신다면, 가장 먼저 떠오르는 방법은 '청약'과 '주택담보대출'이겠죠? 그렇다면 2025년 현재, 어떤 방법이 더 현실적일까요? 과거에는 '청약이 정답'이라는 인식이 매우 강했지만, 최근 부동산 시장의 변화를 보면 '대출'을 활용하여 집을 구매하는 사람들의 비중이 더 높을 가능성이 커 보입니다. 청약은 시세대비 비교적 낮은 가격으로 주택을 공급받을 수 있다는 장점이 있지만, 자재비 및 물가 상승과 같은 상황들로 시간이 지연되거나 분담금이 상승하는 경우도 발생하고 있죠. 반면, 대출을 활용하면 원하는 시점에 집을 구매할 수 있기 때문에  예전보다 사람들이 집을 구입하는 방법으로 많이 선택하고 있습니다. 하지만 어느 것이 더 낫다라는 의미 보다는,  두 방법의 장단점을 비교하여 각자의 상황에 어떤 선택이 더 옳은지 판단하는 것이 가장 중요합니다.

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  청약, 여전히 유리한 선택일까?

청약은 정부가 공급하는 신축 아파트를 시세보다 저렴한 가격에 분양받을 수 있는 기회입니다. 특히 무주택자, 신혼부부, 다자녀 가구 등에게 다양한 혜택이 제공되며, 청약 가점제를 통해 당첨자를 선정합니다.

 

 

 

✔   청약의 장점

• 시세보다 저렴한 가격에 집을 마련할 수 있음
• 무주택자, 신혼부부, 생애최초 구입자 등에게 특별공급 기회가 있음
• 입주 시점(2~3년 후)에 집값이 상승하면 시세차익을 기대할 수 있음

❌ 청약의 단점

• 경쟁률이 너무 높아 당첨이 어려움
• 청약 가점이 낮으면 사실상 당첨 가능성이 거의 없음
• 당첨이 되더라도 입주까지 수년이 걸릴 수 있음
• 청약을 기다리는 동안 집값이 오르면 실거주 주택을 마련하기 더 어려워질 수 있음

 

 

 

 

 

 

 

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  대출을 활용한 내집마련, 더 현실적인 대안?

대출을 활용하면 청약을 기다릴 필요 없이 내집마련이 가능합니다.2024년부터 LTV(주택담보대출비율) 규제가 완화되면서, 생애최초 구입자의 경우 80%까지 대출이 가능해졌습니다. 초기 자금이 부족하더라도 대출을 활용하면 빠르게 내집마련을 할 수 있는 것입니다.

 

 

 

✔   대출의 장점

• 청약 당첨을 기다릴 필요 없이 원하는 시점에 집을 구매할 수 있다.
• 대출 규제가 완화되면서 생애최초 구입자는 LTV 80%까지 가능하다.
• 부동산 가격이 상승하면 시세차익을 기대할 수 있다.

 

❌ 대출의 단점

• 이자 부담이 발생한다.
• 대출 한도(LTV, DSR)에 따라 원하는 금액을 빌리기 어려울 수 있다.
• 금리 인상 시 대출 부담이 커질 수 있다.

 

 

 

 

 

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  그렇다면, 내게 맞는 선택은? (청약 vs 대출)

 

✔  청약이 유리한 사람

• 청약 가점이 높은 40~50대 무주택자
• 특별공급 조건을 충족하는 신혼부부 & 다자녀 가구
• 장기적으로 기다릴 여유가 있는 사람

✔  대출이 적합한 사람

• 청약 가점이 낮아 사실상 당첨이 어려운 2030 세대
• 빠르게 내집마련을 하고 싶은 사람
• 대출을 감당할 수 있는 안정적인 소득이 있는 직장인

 

 

✔ Tip. 청약시 무주택으로 인정하는 非아파트 기준 변경

	기존	변경
전용 면적	60m²	85m²
공시 가격	1억 원(수도권 1.6억 원)	3억원 (수도권 5억)

 

 

 

 

 

💡 결론: 청약은 여전히 좋은 방법이지만,  대출을 활용한 내집마련 또한 충분히 실현 가능성이 높습니다. 대출을 너무 부담으로만 느끼지 않으셨으면 좋겠습니다. 다만, 대출을 활용할 경우 자신의 대출 한도를 정확하게 계산하고, 무리한 대출 계획을 해서는 안됩니다. 금리 변동 리스크를 고려하여 개인 및 가구의 자산에 맞는 원리금을 계산하여 내집마련 계획을 진행해야 합니다. 그렇게 진행한다면, 2030세대 역시 충분히 내집마련을 할 수 있습니다. 그렇다면 '내 대출 한도는 얼마지?'라는 궁금증이 생길텐데요. 다음 글에서는 이 질문에 도움이 될 수 있도록 LTV, DTI, DSR에 대해 알아보도록 하겠습니다.