앞서 3가지 대출 상품을 소개했는데요. 저 또한 '버팀목 전세자금대출(상환) → 디딤돌 & 보금자리론 대출'을 신청하여 잔금일을 앞두고 있습니다. 2024년 대출 규제로 인해 신청부터 승인까지 꽤 힘든 시간이었어요. 곧 잔금일이라 이사까지 성공적으로 하고 나면, 후기도 작성하려 해요. 그 전에 이 둘의 차이점은 무엇인지, 자격 요건 등은 어떻게 되는지 살펴보겠습니다.
먼저, 디딤돌 대출이란?
주택도시기금(기금e든든)을 통해 신청하여 기금수탁 은행(우리,KB,NH,신한,하나,IM,BNK)에서 대출을 받는 상품입니다.
✅ 대출 대상 및 조건
| 대출 대상 | 연소득 | 담보 주택평가액 | 대출 한도 | LTV | 생애최초 (LTV) |
| 신혼부부 | 8,500만 원 | 6억 원 | 4억 원 | 70% | 80% |
| 2자녀 이상 | 7,000만 원 | 6억 원 | 4억 원 | 70% | 80% |
| 일반 | 6,000만 원 | 5억 원 | 2억 5천만 원 (생애최초: 3억 원) |
70% | 80% |
- 세대주 포함 세대원 전원 무주택자
- 대출신청인 및 배우자의 합산 순자산 4.88억원 이하
- 전용면적 85㎡ (수도권 및 도시지역이 아닌 읍 또는 면 100㎡) 이하 주택
- 최대 30년 상환 가능 (거치기간 1년 or 비거치 선택 가능)
- DTI: 60% 이내
✅ 대출 금리
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| ~2천만 원 이하 | 연 2.65% | 연 2.75% | 연 2.85% | 연 2.90% |
| 2천만 원 초과 ~ 4천만 원 이하 | 연 3.00% | 연 3.10% | 연 3.20% | 연 3.25% |
| 4천만 원 초과 ~ 7천만 원 이하 | 연 3.35% | 연 3.45% | 연 3.55% | 연 3.60% |
| 7천만 원 초과 ~ 8.5천만 원 이하 | 연 3.70% | 연 3.80% | 연 3.90% | 연 3.95% |
[고정금리 or 5년 단위 변동금리 선택 가능]
보금자리론이란?
한국주택금융공사(HF)가 운영하는 고정금리 대출 상품입니다. 디딤돌과 달리 HF 홈페이지에서 신청해야 합니다.
✅ 대출 대상 및 조건
| 일반 | 신혼부부 | 미성년 1자녀 | 미성년 2자녀 | |
| 소득 요건 | 7,000만 원 | 8,500만 원 | 8,000만 원 | 9,000만 원 |
- 무주택자 또는 1주택자 (대출실행일로부터 기존주택 3년내 처분 조건)
- 주택 가격 6억 원 이하
- 대출 한도: 최대 3.6억 원 (다자녀,전세사기피해자: 4억 / 생애최초: 4.2억 원)
- 상환 방식: 원리금 균등상환, 원금 균등분할상환, 체증식 상환
- LTV, DTI 규제 적용
✅ 대출 금리 [2025년 2월 기준]
디딤돌 대출 vs 보금자리론 비교
| 비교 항목 | 디딤돌 대출 | 보금자리론 |
| 대출 한도 | 최대 4억 원 | 최대 4.2억 원 |
| 소득 요건 | 부부 합산 6천만 원 이하 (신혼부부 8.5천만 원 이하) |
부부 합산 7천만 원 이하 (신혼부부 8.5천만 원 이하) |
| 주택 가격 요건 | 5억 원 이하 (신혼부부 6억 원 이하) | 6억 원 이하 |
| 금리 | 연 2.65%~3.95% (고정/변동금리 선택) |
연 3.0%~4.0% (고정금리만 가능) |
| 대출 기간 | 최대 30년 | 최대 50년 |
| 상환 방식 | 원리금 균등/체증식 | 원리금 균등/체증식 |
| 대상 | 무주택자 | 무주택자 or 1주택자 (조건 충족 시) |
| 방공제 | 불가능 (일부지역 제외) | 가능 |
두 상품 모두 우대금리 적용되는 항목들을 적용하면, 금리 혜택을 훨씬 더 많이 받으실 수 있습니다. 현재, 이 두 상품의 가장 큰 차이점은 2024년 하반기 대출 규제로 인한 '방공제' 부분이 아닐까 싶어요. 기존에는 보증보험에 가입하여 보증료를 납부하면 '방공제 면제'가 가능 했는데, 수도권 같은 지역은 이제 방공제 금액을 제외한 부분까지만 대출을 받을 수 있게 됐습니다.
✅ 신혼부부가 생애최초로 수도권의 5억 6천만 원 아파트를 담보로 디딤돌 대출을 받을 경우
기존: LTV 80% 가능 = 4억 4,800만원 대출 가능
변경: LTV 80% - 방공제(4,800만원) 가능 = 4억 대출 가능
신혼부부에게 더 유리한 대출은?
✔ 소득이 낮으며 저금리로 최대한 대출받고 싶은 경우 → 디딤돌
✔ 생애최초가 아니거나 디딤돌만으로 금액이 살짝 부족할 때 → 디딤돌 + 보금자리론
✔ 금리가 높아도, 가능한 최대 금액을 대출받고 싶은 경우 → 보금자리론
저는 '디딤돌 대출'을 최대치로 받을 수 있을 것이라 예상했는데, 중간에 변수가 생겨 디딤돌 + 보금자리론을 동시에 대출받게 됐습니다. 아쉬운 부분도 있었지만, 디딤돌은 저금리로 받을 수 있는 가장 효율적인 대출 상품이라 받을 수 있음에 감사하게 되더라고요. 다음에는 디딤돌 및 보금자리 대출 신청부터 승인까지의 과정을 포스팅해 보겠습니다.
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