신혼부부가 알아야 할 대출: 주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출

 

청약이 아닌 '대출'을 선택하신 분들은 대부분 집값의 상당 부분을 조달하는 경우가 많기 때문에, 대출의 종류와 조건을 잘 이해해야 합니다. 저 역시 처음에 전세자금대출을 받아 신혼집을 마련하였고, 작년 11월 매매계약서 작성 후에는 주택담보대출을 통해 첫 내집마련을 앞두고 있습니다. 따라서 내집마련을 위한 대출 전략을 중심으로 주택담보대출(주담대), 전세자금대출, 신용대출의 차이점과 장단점에 대해 알아보고, 어떤 대출이 내 상황에 적합한지 정리해 보려 합니다.

 

 

 

   반드시 알아야 할 대출 3가지

 

1️⃣ 주택담보대출(주담대)

주택담보대출은 집을 마련할 때 가장 많이 활용하는 대출로, '주택'을 담보로 대출을 받는 방식입니다.

 

• 대출 한도: 담보 가치에 따라 결정 (LTV, DTI, DSR 규제 적용)
• 금리: 비교적 낮음 (고정금리/변동금리 선택 가능)
• 상환 방식: 원리금 균등상환, 원금 균등상환, 체증식, 만기일시상환 등
• 내집마련 활용법: 집값의 60~80%까지 대출 가능하여 본인 자금이 부족한 경우 필수적

 

 

[해당 내용은 다음 포스팅에서 좀 더 자세히 다루려고 합니다.]

📌 LTV(주택담보대출비율): 주택 가격 대비 대출 가능 비율 (예: LTV 70%이면 3억짜리 집에서 2.1억 대출 가능)
📌 DTI(총부채상환비율): 연소득 대비 대출 원리금 상환액 비율
📌 DSR(총부채원리금상환비율): 모든 대출(주담대+신용대출 등)의 원리금 상환액이 연소득 일정 비율을 넘지 않도록 제한

 

 

2️⃣ 전세자금대출

'전세대출'은 왜? 하시겠지만, 대부분의 사람들이 내집마련 계획 전 전세로 살면서 자금을 모으기 때문입니다. 버팀목과 같은 정부 상품을 잘 이용하면,  집을 마련하기 전까지 자산을 비축할 시간을 벌 수 있습니다.

 

• 대출 한도: 전세 보증금의 일정 비율 (보증기관별 한도 상이)
• 금리: 상대적으로 낮음 (정책상품 포함)
• 상환 방식: 전세 계약 만료 시 일시상환
• 내집마련 활용법: 전세 기간 동안 월세보다 낮은 부담으로 거주하며 자금 마련 가능

 

 

3️⃣ 신용대출

담보 없이 '개인의 신용'을 기반으로 받는 대출입니다. 부족한 자금을 보충하는 데 활용할 수 있습니다.

 

• 대출 한도: 개인 신용등급 및 소득에 따라 결정
• 금리: 높음 (은행, 카드사, 저축은행 등에서 다양하게 제공)
• 상환 방식: 원리금 균등상환, 만기일시상환 등
• 내집마련 활용법: 계약금이나 자금이 부족할 때 단기적으로 활용 가능

 

 

 

  대출 종류별 장단점 비교

대출 유형	장점	단점
주택담보대출(주담대)	낮은 금리, 큰 금액 가능	담보 제공 필요, 대출 심사 까다로움
전세자금대출	전세 보증금 부담 감소	전세 만기 시 일시 상환 필요
신용대출	빠르게 가능, 용도 제한 없음	금리 높음, 한도 적음

 

 

  내 상황에 맞는 대출 선택 가이드

 

✔ 무주택에서 실거주 주택으로 이동  → 주택담보대출(주담대) 활용
✔ 월세를 살거나 자금을 모으면서 상황을 보고 싶을 때  → 전세자금대출 활용
✔ 소득이 있지만 단기 자금이 필요 → 신용대출 활용
✔ 청년, 신혼부부 → 정책 금융상품(생애최초 디딤돌, 보금자리, 버팀목대출 등) 활용

 

 

 

   대출을 활용한 내집마련 성공 전략

• LTV, DTI, DSR 규제 체크: 내가 받을 수 있는 대출 한도를 사전에 계산
• 신용등급 관리: 낮은 금리 혜택을 받기 위해 신용점수 관리 필수
• 정책 대출 적극 활용: 정부 지원 대출(생애최초, 신혼부부 등) 활용
• 여러 금융기관 비교: 은행마다 금리와 조건이 다르므로 비교 후 선택

 

 

 

 

 

 

대출을 받을 때는 내 소득, 신용등급, 부채 상황을 꼼꼼히 고려하는 것이 중요합니다. 또한 정부 정책에 따라 대출 규제가 변동될 수 있으므로 최신 정보를 확인하는 것도 필요합니다. 전세의 경우, 최근 몇년간 전세사기가 심각하게 증가한 탓에 전세대출 보증한도가 줄어들 예정이라는 말이 있습니다. 이렇게 되면, 자기 자본이 좀 더 필요한 상황이 올 수 있어서 계획을 잘 세워야 합니다. 저 역시 2024년 하반기 작년 갑작스런 디딤돌 대출 규제로 인해 내집마련 계획에 혼란이 있었는데요. 그럼에도 정부 지원 대출은 낮은 금리로 대출 부담을 줄일 수 있는  가장 합리적인 선택이기에 꼭 알아보셨으면 좋겠습니다.